由旅行社提供的旅游意外伤害险保单
信网3月20日讯天气转暖，旅游旺季也随之到来。旅游的过程中，游客有时会遭受到意外伤害，这就需要通过出行前购买的旅游意外伤害险进行补偿。但具体能赔偿多少，很多市民并不清楚，两年前，于女士带着孩子参加了中旅总社坝上草原的旅游团，出行第二天孩子意外受伤，医药费花了25000多元，在旅行社所参保的保险公司只赔了196元。“那我购买这些保险还有什么用?”于女士很疑惑。
保险费大多数情况下都由旅行社代办，具体涉及哪些内容，到底能赔多少钱?许多游客不甚了解。为此，信网为您探访了关于旅游意外伤害险到底怎么赔偿的问题。
买了意外险 却只赔付196元
2013年8月，于女士带着13岁的儿子参加了中旅总社的坝上草原旅行团，可在出游第二天，于女士的孩子就因摔伤导致腿部骨折，不得不终止旅行。
“回青岛以后，孩子接受了两次手术治疗，扣除医保报销的费用后，还花了16000多元。”孩子受伤后，旅行社的导游多次表示，让于女士先带孩子看病，医疗费用则可以通过旅游意外保险进行理赔。“可是，等我找保险公司报销时，保险公司才理赔了196.19元，与实际支出的医疗费差得太多。”
于女士认为，既然孩子是在旅行过程中发生意外导致受伤的，旅行社和保险公司就应该负担治疗费用，并且退还未消费的团费。
“孩子的确是在旅行过程中意外受伤，但孩子的医疗费已经通过其他保险赔付了，所以保险公司赔付的金额才会比较少。”中旅总社的张姓负责人向信报全媒体解释了赔付金额较少的原因，并提供了于女士孩子的电子保单。
根据保单上的信息，平安保险的客服人员告诉信报全媒体，这份保单曾于2013年8月9日有过报案记录，目前是已经结案状态。“这份保险一共赔付了196.19元，是根据医疗费用清单上扣除了医保报销和自费药后的钱数。”经办保险的李先生告诉信报全媒体，于女士孩子的治疗费由社会医保报销了9900余元，还有16000多元的自费药费用，按照公司规定，自费药的部分是无法通过保险理赔报销的，只能由用户自己负担。
对此，信报全媒体针咨询了青岛诚远律师事务所的郝律师，“如果保险公司承担全部保险责任，旅行社是不需要负责任的;但当保险公司的赔付没有达到游客的要求时，旅行社需要承担一部分责任;而如果保险公司完全不赔付的话，旅行社要承担全部责任。”
意外险不是“全能的”
旅游保险是游客旅游安全的一项重要保障，一般旅行社的团费里已经包括了旅游保险的费用。“单纯的旅游意外险保险费用很低，大部分保险公司的保费都只有10块钱。”江泰旅游保险网青岛分公司的郑先生告诉信报全媒体，旅游意外险对于游客和旅行社双方来说都有防范风险的作用，因为保费比较便宜，所以很多旅行社都会直接把旅游意外险赠送给游客。“当然，旅行社赠送的意外险都是最便宜的，针对的是普遍情况，游客最好还是要根据自身情况购买保险。”
旅行社为游客提供的旅游保险一般都只是针对旅行过程中发生的意外伤害，“这里的意外指的是非本身的伤害，是由外界因素造成的。”郑先生说像是旅行过程中的摔跌伤、划伤等情况都属于意外险的理赔范围。但是如果游客的自身情况比较特殊，除了旅行社提供的意外险之外，游客还可以考虑增添其他的保险。“像是急性病保险，对应的就是旅行过程中突发的疾病，如果在旅游中发生类似猝死的情况，就可以由急性病保险进行赔付。”
除了考虑自身的情况外，旅游意外保险的购买还要考虑出行地点和游玩的项目。“在旅游过程中，游客会接触到一些比较刺激的项目，在购买保险时就要考虑到这些项目给游客安全带来的风险。”以泰国游为例，年轻的游客对泰国的潜水活动很感兴趣，在购买旅游意外险的时候就需要考虑高风险项目的保险，否则在潜水活动的过程中出现意外，保险公司是可以不予赔付的。“类似高风险的项目在保险条款中都会有所体现，而且并不是所有的保险公司都承保高风险的项目，所以游客一定要弄清楚哪些项目是在保险范围内的。”郑先生提醒游客在出行前务必要仔细阅读保险条款。
保费10元最高赔付一万
信报全媒体在旅游保险网上看到，针对个人出行的旅游意外保险方案共有14种，分别有中国大地保险、太平洋保险、平安保险承保，其中还有适用于自驾游和包机旅行的方案。
信报全媒体咨询了一家旅行社，工作人员介绍说，他们是通过长安保险代理的旅游意外保险，保费为10元，“除去100元免赔金额外，按照保险合同约定的比例进行赔付，最高10000元。”工作人员还告诉信报全媒体，如果真的在旅游过程中发生意外，游客可以先通过医保进行报销赔付，剩余部分再由保险公司报销，“医保报销的钱数会比保险公司多。”
上文中提到的于女士也曾告诉信报全媒体，孩子的医疗费的确由医保报销了9900多元，但剩余的医药费，保险公司只赔付了不到200块钱，“报销这么少，我花钱买保险还有意义吗?”在于女士看来，这份保险起到的实际作用并不大。
“保险公司赔付的金额与游客购买的保险有直接关系。”平安保险的客服人员告诉信报全媒体，旅行社为游客购买的保险较为便宜，相应的保险赔付额度也比较低。
“如果是七天的国内游，伤残或身故最高赔付50万，医疗最高赔付5万，再加上高风险运动保险，保费一共是33.5元。”这位客服人员说游客通过旅行社购买的旅游意外保险基本达不到这么高的赔付额度，“很多旅行社的保费只需要几块钱，医疗部分的赔付只有一万或者两万，伤残赔付也只有五万。”
通过保险公司直接购买保险的方法也很简单，“电话保险只需要提供被保险人的姓名和身份证号，我们会把保单通过邮箱发送给客户，还能享受2.8折的优惠。”客服人员还告诉信报全媒体，如果游客在旅行过程中发生意外，可以直接通过保险公司理赔，“不需要再走一遍医保程序，除去100元的免赔外，根据保险合同上约定的赔付金额，只要在医保用药范围内的都可以理赔。”
“旅行意外险处于财产险的一种，它包括的险种很多，”太平洋保险的客服人员告诉信报全媒体，“不同的保险赔付标准不同，保险期限是按天选择的，比如十五天的自驾游可以选择15天的投保天数，需要几天就投几天。”太平洋保险客服人员说，购买太平洋的旅行意外险旅无论是从旅行社购买还是从保险公司购买都没有区别，也不会产生额外的费用。
出行前一定要拿到保单
一些跟团出行的游客以为交上团费后就不需要自己再操心旅游的事情了，但游客一定要在交费后拿到旅游意外险的保单，有需要的话还可以通过保险公司的官网对保单进行查询。“游客在交费后一两个小时就可以拿到保单，最迟也要在出发前拿到保单。”
除了及时查询保单，业内人士还建议游客在条件允许的情况下，尽量选择更多的保险项目，“比如旅行过程中要搭乘飞机、火车等交通工具，可以多购买一份公共交通的意外保险。”一家保险公司的工作人员告诉信报全媒体，去年马航MH370飞机发生意外后，游客对公共交通工具保险的关注明显增加。“而且游客对旅游意外险的医疗部分可以提出更高的赔付要求，国内游至少20000元赔付，出境游的话最低50000人民币。”保险赔付额度提高，游客需要交纳的保费也相应增加，“但是从保障性上看，增加一点保费对游客来说还是值得的。”
“如果游客在旅行过程发生意外，可以在第一时间向保险公司报案，保险公司会安排专人负责理赔事项，游客只需按照要求准备材料就可以了。”这位人员还告诉信报全媒体，保险公司同样也只报销医保用药范围内的医疗费用，如果游客使用的药品属于自费药，则不在保险报销的范围内，“各地的医保用药略有差别，但是医生和保险公司都会提前告知游客的。”除此之外，部分保险公司还提供类似误工费的住院津贴，“游客可以根据签订的保险条款主张自己的合法权益。”
信报全媒体记者 于晓 实习生 林华妮
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